În acest ghid
Documente pentru întrebări diferite
Credit
- Ce verifici
- Rolul, obligațiile, solidaritatea și garanțiile din contract.
- Ce nu deduci automat
- O împărțire 50/50 sau obligația băncii de a urmări întâi alt debitor.
Temei și detalii: [1] OUG nr. 52/2016, art. 3 pct. 35; [2] Codul civil, art. 1443-1447
Proprietate
- Ce verifici
- Actul de dobândire, cotele și evidența de carte funciară.
- Ce nu deduci automat
- Dobândirea unei cote numai fiindcă ai contribuit cu venitul.
Temei și detalii: [3] Codul civil, art. 885
Raportul dintre participanți
- Ce verifici
- Înțelegerea, contribuțiile efective și eventualul regres.
- Ce nu deduci automat
- Eliberarea de obligația față de creditor printr-o înțelegere internă.
Temei și detalii: [2] Codul civil, art. 1456; [4] Codul civil, art. 1270
Citește rolul din contract, nu doar scopul înțelegerii dintre voi
OUG nr. 52/2016 definește codebitorul ca persoana obligată împreună cu debitorul principal la toate obligațiile contractului și care poate participa cu venitul net la venitul total analizat. Când acționează în afara activității comerciale sau profesionale, este inclus în noțiunea de consumator.
Faptul că familia descrie participarea drept «ajutor cu venitul» nu limitează singur obligațiile semnate. Cere propriul exemplar al documentelor și verifică plățile, costurile, garanțiile, consecințele neplății și comunicările care te privesc.
Temei și detalii: [1] OUG nr. 52/2016, art. 3 pct. 1 și 35, art. 9 și art. 26
Solidaritatea poate permite cererea întregii datorii
Pentru o obligație solidară, fiecare debitor poate fi ținut pentru întreaga obligație, iar creditorul poate solicita plata oricăruia în condițiile legii. Solidaritatea trebuie să rezulte expres din contract sau din lege; simpla prezență a două nume nu este o regulă universală de solidaritate.
Verifică formularea exactă înainte de semnare. Nu împărți automat obligația 50/50 în buget și nu presupune că banca trebuie să urmărească întâi cealaltă persoană. Raportul dintre voi și drepturile creditorului se analizează separat.
Temei și detalii: [2] Codul civil, art. 1443, 1445 și 1447
Înțelegerea internă și regresul sunt o discuție separată
Dacă unul dintre codebitorii solidari plătește, dreptul său de regres față de ceilalți se examinează potrivit raportului intern și regulilor aplicabile. Existența acestei posibilități nu elimină dreptul creditorului de a cere plata în condițiile obligației solidare.
Păstrați dovezile plăților și înțelegerea privind contribuțiile. Dacă apar diferențe privind ce datorează fiecare, cereți analiză juridică; ghidul nu stabilește o cotă universală de regres și nu certifică o înțelegere privată drept opozabilă băncii.
Temei și detalii: [2] Codul civil, art. 1443, 1447 și 1456
Proprietatea și obligația de credit se citesc în acte distincte
Participarea cu venitul nu îți atribuie automat jumătate din locuință. Compară actul prin care se dobândește proprietatea, cota descrisă și situația din cartea funciară cu rolul din contractul de credit. Dacă este relevant, cere și explicarea regimului matrimonial.
Poți avea obligații față de bancă a căror întindere nu este egală cu cota discutată pentru proprietate. Clarifică aceste două planuri înainte de semnare, inclusiv cine poate dispune de bun și ce se întâmplă la vânzare. Ghidul nu deduce momentul dobândirii dreptului dintr-o regulă generică de carte funciară.
Temei și detalii: [1] OUG nr. 52/2016, art. 3 pct. 35; [3] Codul civil, art. 885, distincția dintre publicitatea dreptului și obligația de credit
Ieșirea din credit trebuie confirmată de creditor
Încetarea relației personale sau o înțelegere între debitori nu te eliberează automat de obligațiile asumate față de bancă. Cere procedura pentru înlocuire, modificare, refinanțare sau eliberare și documentul care confirmă rezultatul.
Creditorul va analiza situația și condițiile contractuale aplicabile; nu presupune o aprobare ori o durată standard. Până la documentarea schimbării, urmărește obligațiile existente. Verifică separat efectul lor asupra unei viitoare cereri personale de credit.
Temei și detalii: [4] Codul civil, art. 1270; [2] Codul civil, art. 1443-1447; [5] Regulamentul BNR nr. 17/2012, art. 12-15
Analiza cu codebitor depășește un formular pentru un singur venit
Persoanele acceptate, vârsta, veniturile eligibile și tratamentul obligațiilor se clarifică la creditor. Nu rezultă o regulă comună pentru orice rudă ori partener și nu se poate deduce suma acceptată numai din totalul salariilor.
Calculatorul de credit maxim din Dosar Casă este pentru un singur debitor și nu se folosește prin adunarea veniturilor a doi oameni. Poți simula matematic rata unei sume introduse în calculatorul de rată, dar acea plată nu confirmă aprobarea cu codebitor sau împărțirea datoriei.
Temei și detalii: [5] Regulamentul BNR nr. 17/2012, art. 6 și art. 12-15; [1] OUG nr. 52/2016, art. 69-70
Documentele pe care să le citești personal
1. FEIS și contractul de credit
Cere propriul exemplar și explicația obligațiilor, costurilor, asigurărilor și consecințelor neplății.
Temei și detalii: [1] OUG nr. 52/2016, art. 9 și art. 26
2. Clauza de solidaritate
Verifică întinderea obligației și dreptul creditorului, separat de contribuțiile discutate între voi.
Temei și detalii: [2] Codul civil, art. 1443, 1445, 1447 și 1456
3. Actul proprietății și cota
Cere explicația titularilor, cotelor și regimului relevant, fără a deduce proprietatea din calitatea de codebitor.
Temei și detalii: [3] Codul civil, art. 885; [1] OUG nr. 52/2016, art. 3 pct. 35
4. Procedura de schimbare a participanților
Solicită creditorului condițiile și documentul final care confirmă modificarea ori eliberarea.
Temei și detalii: [4] Codul civil, art. 1270; [5] Regulamentul BNR nr. 17/2012, art. 12-15
Întrebări de clarificat
- Pentru ce obligații răspund și unde este prevăzută solidaritatea?
- Ce cotă de proprietate dobândesc efectiv, dacă dobândesc una?
- Cum se tratează obligația la o viitoare cerere de credit personală?
- Ce analiză și ce acorduri sunt necesare pentru ieșire sau înlocuire?
- Cum primesc comunicările și confirmarea modificărilor?