În acest ghid
Indicele zilnic și indicele folosit la credit sunt repere diferite
Indicele zilnic se calculează din tranzacțiile interbancare potrivit mecanismului legal. La sfârșitul unui trimestru se calculează media aritmetică a ratelor zilnice din trimestrul anterior, pentru aplicare în trimestrul următor. De aceea, o valoare zilnică dintr-o știre nu se introduce în locul indicelui trimestrial contractual.
Când compari o comunicare a băncii cu publicația oficială, verifică denumirea indicelui și perioada de aplicare, nu numai numărul. Pagina de față explică mecanismul; nu reproduce o serie numerică verificată pentru trimestrul prezent.
Temei și detalii: [1] OUG nr. 52/2016, art. 38 alin. (1) lit. b)
Urmărește întârzierea dintre date și aplicare
Ilustrare fără valori și fără un an anume: ratele zilnice din ianuarie-martie intră în calculul de la sfârșitul lunii iunie, pentru aplicare în iulie-septembrie. Această cronologie explică decalajul mecanismului legal; nu este prognoză și nu confirmă tabelul unui anumit an.
Pentru plata ta contează în plus etapa dobânzii și periodicitatea contractuală. Dacă ești încă într-un interval fix, nu presupune că fiecare schimbare publicată a IRCC modifică imediat procentul acelui interval.
Temei și detalii: [1] OUG nr. 52/2016, art. 3 pct. 16, art. 26 alin. (1) lit. g) și art. 38 alin. (1) lit. b), d)-e)
Simulează dobânda totală și soldul actual
În formula variabilă verifici indicele și marja contractuală, inclusiv reducerile condiționate. Pentru un credit aflat în derulare, cere soldul la reperul folosit și lunile rămase. Prețul inițial al locuinței sau valoarea creditului la acordare nu sunt automat principalul de simulat acum.
Exemplu strict ipotetic: trecerea dobânzii nominale de la 6% la 7% înseamnă un punct procentual. Nu înseamnă că rata în lei crește cu 1%. Plata lunară include și capitalul, iar efectul dobânzii depinde de sold și de durata rămasă. Suma se calculează numai cu acele date, în condițiile modelului.
Temei și detalii: [1] OUG nr. 52/2016, art. 26 alin. (1) lit. f)-g) și art. 38
Un contract vechi nu trece automat de la ROBOR la IRCC
Regimul introdus prin OUG nr. 19/2019 se aplică de la 2 mai 2019 în condițiile art. XI. Pentru contractele anterioare aflate în derulare, trecerea se poate realiza prin acordul părților și act adițional. Citește contractul și modificările lui înainte de a alege indicele în discuția cu banca.
O explicație generală despre IRCC nu modifică un contract și nu garantează o ofertă nouă. Cere creditorului formula aplicabilă, data de la care produce efecte și graficul care rezultă pentru situația ta.
Temei și detalii: [2] OUG nr. 19/2019, art. III și art. XI alin. (1)-(2); [1] OUG nr. 52/2016, art. 38
Verifică notificarea și păstrează necunoscutele
Compară procentul nou, perioada indicelui, marja, data revizuirii și noul grafic. Dacă rezultatul simulatorului diferă, cere băncii convenția de calcul și datele folosite; modelul lunar simplificat nu reproduce automat dobânda la zi sau toate costurile.
Pentru buget poți compara două dobânzi totale introduse de tine. Denumește-le scenarii și notează ce ar trebui să se schimbe ca să devină reale. Fără un procent confirmat pentru etapa ulterioară, rezultatul acelei etape rămâne parțial.
Temei și detalii: [1] OUG nr. 52/2016, art. 26 și art. 38 alin. (1) lit. d)-e)
Datele pe care le ceri înainte de recalculare
1. Contractul și actele adiționale
Identifică indicele, marja, intervalul fix și periodicitatea revizuirii.
Temei și detalii: [1] OUG nr. 52/2016, art. 26 și art. 38; [2] OUG nr. 19/2019, art. XI
2. Soldul și durata rămase
Folosește reperul actual comunicat de creditor pentru un credit deja în derulare.
Temei și detalii: [1] OUG nr. 52/2016, art. 26
3. Perioada de aplicare a indicelui
Compară aceeași perioadă; nu folosi valoarea unei zile în locul indicelui trimestrial.
Temei și detalii: [1] OUG nr. 52/2016, art. 38 alin. (1) lit. b)
4. Notificarea și graficul actualizat
Păstrează procentul nou, data revizuirii și explicația creditorului pentru diferențe.
Temei și detalii: [1] OUG nr. 52/2016, art. 26 și art. 38
Întrebări de clarificat
- Ce trimestru al indicelui folosiți și când îmi revizuiți procentul?
- Marja sau reducerea condiționată s-au schimbat?
- Ce sold, durată și convenție de calcul folosește noul grafic?
- Contractul meu aplică IRCC sau alt indice și prin ce act?